Notícies i Informació Financera.

És en el millor interès de tots els prestataris a entendre la diferència entre una de convencional i una FHA préstec , especialment si han de més del 80% del valor de casa seva o està interessat a comprar una casa amb menys de 20% de pagament inicial.

En primer lloc FHA permetrà a un prestatari que vulgui refinançar o comprar una casa, l'oportunitat de demanar prestat fins el 96,5% del valor de casa seva. Això també es coneix com LTV o el "loan to value" relació. Si es tracta d'un refinançament, i que volen demanar prestat un 96,5% LTV, a continuació, els prestataris no se'ls permet treure diners en efectiu. El refinançament únic que serà acceptat és aquell on el prestatari es beneficia amb un pagament mensual reduïda d'una taxa d'interès més baixa.

Un prestatari pot treballar amb un préstec convencional, si només ha de demanar prestat el 95% o menys LTV. En general, en millor situació financera per obtenir un préstec convencional d'un préstec de la FHA pel 1,75%, fins comissió inicial que requereix la FHA. Això pot ser un cost addicional significatiu si la suma del préstec és de tres o quatre mil dòlars. Per exemple, el càrrec extra de $ 300.000 és en realitat $ 5250.

Així que si tens almenys un 5% de pagament en una compra, o almenys 5% del capital de casa quan vostè està llest per refinançar, vostè podria qualificar per un préstec convencional i renunciar al 1,75%, fins comissió inicial. Si vostè pot pagar un 10% de pagament inicial, o un 10% en el capital quan estigui llest per refinançar, vostè té una millor oportunitat d'obtenir un préstec convencional. Això és perquè hi ha diverses restriccions sobre els préstecs convencionals entre 90% i 95% LTV i molts deutors no seran prou forts financerament per qualificar. Per exemple, el crèdit de puntuació ha de ser excepcional (més de 720 punts) per obtenir un préstec de més del 90% de LTV.

Un dels avantatges d'un préstec de la FHA és el cost del seu programa d'assegurança hipotecari. L'assegurança hipotecari és un suplement que s'ha de pagar juntament amb el pagament mensual regular. Sense importar si es tracta d'un préstec convencional o FHA, en qualsevol moment un prestatari té un préstec que és més del 80%, que cal afegir una prima d'assegurança hipotecari per al pagament mensual.

Prima hipoteques de la FHA és un estàndard de 50% de la suma del préstec. En altres paraules, no importa si vostè demana prestat el 81% o 94%, si vostè demana prestat més del 80%, la prima d'assegurança hipotecari seria el mateix en el 0,5%. Un 0,50% Mortgage Insurance Premium en 200.000 $ seria de $ 200.000 x 0,50%, que equival a $ 1.000. Es tracta d'una prima anual per la qual cosa ha de ser dividit per 12. Per tant, la prima d'assegurança hipotecari sobre un préstec FHA 200.000 dòlars que costaria un extra de $ 83,33 per mes ($ 1000 dividit per 12 = 83,33 $).

Amb un préstec convencional hi ha diferents percentatges associats amb diferents LTV. Per exemple, un prestatari que necessita un préstec que és més del 80% però menys del 85% LTV tindrà una prima d'assegurança hipotecari més petit que una persona que ha de demanar prestat el 90% o 95%.

L'assegurança hipotecari pagament de la prima en 85% LTV és gairebé el mateix que la primera de la FHA, però la prima d'assegurança hipotecari (també conegut com PMI) d'un préstec del 90% o 95% LTV és molt major que la FHA. Llavors, on, com el préstec de la FHA li demana una quota inicial gran del 1,75% i una petita prima mensual de l'assegurança hipotecari, el prestador convencional no demanar una quantitat per avançat, sinó que recull una prima d'assegurança hipotecari major durant la vida del préstec. Un bon agent de crèdit pot processar els números i esbrinar quin tipus de préstec està en el seu millor interès.

Espero que aquesta explicació aclareix les diferències entre els dos préstecs i mostra els avantatges i desavantatges de cada tipus.